很多人谈起高利贷的第一反应就是预期年化利率很高，并且对其避之不及。由于高利贷的利息非常高，借款人往往是借的起但还不起。而且高利贷催收手段一般都很暴力，严重的甚至威胁到借款人的生命。部分高利贷还会采用复利方式来计算利息，但是，复利计息的就一定是高利贷吗？
由于很多人并不是很了解复利计息，所有都会将复利计息和高利贷二者等同，但事实上，采用复利计息的并不一定就是高利贷，下面就给你解释一下复利计息和高利贷之间的不同。
一、什么是高利贷？
高利贷，通过字面意思来理解就是利息很高的贷款，法学界对于高利贷有两种定义：1、借贷的预期年化利率只要超过或者变相超过国家规定的预期年化利率，即构成高利贷。2、借贷预期年化利率可以适当高于国家银行贷款预期年化利率，但不能超过法律规定的最高限度，否则即构成高利贷。那么高利贷利息到底有多高呢？举个例子，小黄借钱给小杨，就是按照九出十三归来偿还的。假设小黄放款10元，但是小杨拿到手的只有9元，3个月后就需还款13元。换算成月预期年化利率已经达到13%，换算成年预期年化利率更是高的吓人。
2015年，由最高人民法院审判委员会通过，并且从2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中对高利贷有了明确的规定，即年预期年化利率超过36%即为高利贷，预期年化利率超出36%的部分，借款人可不予偿还。已偿还的部分，法律也支持借款人追讨。具体民间借贷利息规定请参看《民间借贷利息规定解读》的相关内容。
二、复利计息方式
高利贷又叫“驴打滚”、“利滚利”的一个重要原因就在于，相当一部分高利贷采用的就是复利计息方式。所谓复利，就是上一期所产生的利息将和本金一起计算本期利息，以此类推，直到还清借款。复利与单利计息的最大区别就在于此。
复利计算的公式为：S=P(1+i)^n，其中P为期初余额，或贷款本金；i为贷款预期年化利率；n为贷款期限。举个例子：假如小李找私人借款1万元，约定月预期年化利率3%，借款一年的利息是多少呢？根据公式，第一个月本利和（本金+利息，下同）为10000*(1+3%)^1=10300元；第二个月本利和为10000*(1+3%)^2=10609元。当然也可直接用20600*3%=309元；依次类推，第12个月本利和则为=10000*(1+3%)^12≈14257.61元。如果与单利相比较，单利利息(s=p*i*n)仅为3600元，复利计息方式多出了657.61元。
综上所述，复利计息方式产生的利息明显要比单利多一些。很多高利贷都采用复利计息，但是并不能将二者完全等同，因为即使是按复利计息，只要贷款年预期年化利率未超过规定的36%，就不能算是高利贷。
小编在这里提醒广大借款人，正规的贷款机构，在还款方式上都不会出现复利计息的。借款人不论是在找小贷公司、消费金融公司还是网络贷款平台申请贷款时，都一定要仔细阅读借款合同，尤其是约定贷款预期年化利率的部分，防止陷入高利贷的骗局。
