在现代社会中，买房和贷款已经成为了许多人的必经之路。在这个过程中，选择正确的还款方式则非常重要。各种还款方式存在着各自的优缺点，对于不同的个人财务状况，选择正确的还款方式能够在未来起到很大的作用。因此，我们需要深入分析比较不同的还款方式，最终选择出适合自己的还款方式。
风险和利益
不同的还款方式在利益和风险上有所不同。等额本息和等额本金是目前较为流行的还款方式。等额本息的特点是每月还款固定，其中利息占比较大。等额本金的特点是每月还款逐渐减少，但利息相对减少。
选择等额本息还款方式，能够保证每个月的还款金额不会发生变化，这对于那些在贷款期间经济状况不稳定的人来说非常重要。与此同时，等额本息还款方式的利息成分相对较高。尽管每个月还款金额不变，但是前期还款大部分是利息，贷款人在前期偿还的部分中，几乎没有减少本金。因此，在前期的还款中，贷款人要承担相对较高的风险。
另一方面，选择等额本金还款方式，能够保证在贷款期间利息的总费用相对较少，因为每月还款中的利息相对较少。然而，这种还款方式在最初几年的还款中会比较困难，因为此时需要承担较高的还款利息负担。在这个过程中，贷款人需要有足够的经济实力、财务规划和意志力来承担这种压力。
实际还款金额计算
贷款人在选择还款方式时，为了知道每种还款方式的优势和劣势，需要计算出每种方式的实际还款金额。以下是等额本息和等额本金还款方式的实际还款金额之间的比较：
假设贷款金额为100万元，贷款年限为20年，贷款利率为5%。
- 等额本息还款方式：每月还款5,733.5元，总还款额138.2万元，利息占比59.09%。
- 等额本金还款方式：每月还款5,563.0元，总还款额133.5万元，利息占比45.82%。
通过上面的计算，可以看出，等额本金还款方式所需的还款金额要比等额本息还款方式少。在贷款期间，尽管还款金额相对较高，但总利息成本较少。这就是为什么等额本金还款方式是一个比较理想的还款方式。
未来规划
个人资产状况和财务目标是选择正确的还款方式的两个关键因素。这两个因素会直接影响贷款人在未来的还款方式和还款负担。
假设贷款人已经有了一个稳定的工作和稳定的收入，但是在贷款期间，还有一些其他的支出，那么选择等额本息还款方式就非常合适。在这种情况下，每月还款金额固定，并且变化比较少，能够方便贷款人的财务管理。
而对于那些有较高意愿和能力提前偿还贷款的贷款人来说，选择等额本金还款方式更加合适。在这种情况下，贷款人可以提前还款而不需要承担高额的利息费用。
总之，选择正确的还款方式对于贷款人未来的财务规划至关重要。贷款人需要根据自己的实际情况选择最合适的还款方式。在做出决策时，需要考虑到贷款人的个人资产状况和未来财务规划，以及不同还款方式的优劣势。
